Dua hari yang lalu, seorang teman tumben-tumbenan nge-buzz di ym saya. Biasanya dia jarang banget keliatan online atau saya yg jarang “keliatan” online :p Seperti bisa ditebak, si teman ternyata ada maunya alias mo nanya-nanya tentang Take Over KPR.

Mengapa Harus Take Over?

Teman saya kemudian bercerita bahwa KPR nya di Bank X sudah berjalan lebih dari 1 tahun, dan untuk bulan terakhir ini bunga KPR nya diset 11,5% oleh Bank X. Trus saya nanya, “Trus? Yg jadi masalah?”
Teman saya menjawab, “Jelas ga terima donk, Nas. Kho gw dikasi bunga tinggi banget! Padahal bunga bank rata-rata khan 8,8%. Bunga BI aja 8%!” Oala… itu toh masalahnya.

Bunga Kredit Baru VS Bunga Kredit Berjalan

Memang benar yang dikatakan teman saya bahwa standar bunga KPR saat ini adalah 8,8 - 9,5% untuk fixed 1 tahun pertama. Tapi harus dicatat bahwa itu adalah bunga kredit baru. Makanya selalu disebutkan bunga tersebut fixed untuk 1 tahun pertama, atau fixed 3 tahun pertama, atau fixed 5 tahun pertama. Tapi setelah lewat masa fixed, maka bunga akan disesuaikan dengan kondisi pasar, dikenal dengan sebutan bunga kredit berjalan.

Sebagai debitur yang udah kebelet banget ngambil KPR dengan bunga murah, sering kali kita mengabaikan angka bunga kredit berjalan, padahal jika kita berencana ambil KPR untuk jangka waktu yang panjang, maka bunga kredit berjalan jauh lebih penting daripada bunga kredit baru. Mengapa? Misalnya, saya akan mengambil KPR untuk jangka waktu 15 tahun, maka saya akan “diberikan” bunga kredit baru untuk 1 tahun, dan bunga kredit berjalan selama 14 tahun. Jadi, jelas bahwa sebelum mengambil KPR, jadikan bunga kredit berjalan menjadi salah satu pertimbangan yg penting.

Standar Bunga Kredit Berjalan

Saya sering mendapatkan pertanyaan berapakah standar bunga kredit berjalan? Atau pertanyaan yang lebih membingungkan lagi, berapakah rata-rata bunga kredit berjalan? Gantian saya yang bertanya, bunga kredit berjalan di tahun berapa? Bulan apa? Bank apa?

Bunga kredit berjalan tidak memiliki angka standar. Pada umumnya, bunga ini direview setiap bulan dan jika bank mengganggap perlu, maka akan direvisi juga setiap bulan. Besarannya sangat tergantung pada beberapa hal:

• Kondisi makro ekonomi Indonesia, termasuk suku bunga BI
• Tahun kapan anda akad kredit
• History pembayaran angsuran pinjaman anda

Untuk mengetahui berapakah bunga kredit berjalan di suatu bank, tidak ada cara lain kecuali menanyakan langsung pada Account Executive bank tersebut. Tapi jawaban sang AE sebaiknya jangan dipercaya begitu saja, sebaiknya anda juga bertanya pada debitur existing bank tersebut.

Berapakah rata-rata bunga kredit berjalan saat ini? Sejauh yang saya tau, ada di kisaran 10,5 - 13%. Sangat tergantung pada bank nya dan belum ada bank yg publish angka ini.

Take Over, Perlu kah

Akhirnya sampai juga ke pertanyaan inti, phew

Sebelum memutuskan untuk take over, ada beberapa hal yang sebaiknya menjadi pertimbangan anda:

• Lakukan negosiasi atau permohonan untuk penurunan suku bunga kredit berjalan di bank saat ini. Ada beberapa bank yang kemudian mau menyesuaikan suku bunga kredit berjalan nya. Jika bank tersebut tidak mau, maka anda bisa mempertimbangkan poin-poin selanjutnya.
• Lakukan research kecil untuk mencari tau tentang history bunga kredit berjalan di bank yang dituju. Jangan sampai anda melakukan take over lagi di tahun-tahun yang akan datang.
• Siapkan waktu dan energi.
• Siapkan biaya take over KPR yang berkisar dari 5% - 7%.
• Lakukan perhitungan untuk kondisi pembayaran di bank sekarang dan bank yang dituju.

Contoh:

Sisa pinjaman anda di bank X adalah Rp 200jt untuk jangka waktu selama 14 tahun lagi. Data pembayaran bulan terakhir, anda dikenakan bunga 11,5%. Anda ingin take over ke bank Y karena anda ingin mendapatkan bunga 8,8%. Maka:

• Cicilan saat ini = Rp 2,4jt / Bulan
• Pembayaran yang akan anda lakukan dalam 1 tahun ke depan adalah:
  12 x Rp 2,4jt = Rp 28.800.000,-

Jika anda take over KPR dengan bunga 8,8% fixed 1 tahun pertama, maka

• cicilan anda nanti = Rp 2,075jt / Bulan
• Pembayaran yang akan anda lakukan dalam 1 tahun ke depan adalah:
  12 x Rp 2,075jt = Rp 24.900.000,-
• Biaya Take Over KPR (kita asumsikan 5%) =
  5% x Rp 200jt = Rp 10Jt
• Total Biaya Take Over + Pembayaran dalam 1 tahun = Rp 34.900.000,-

Jelas terlihat bahwa pembayaran yang harus anda lakukan setelah take over lebih besar daripada jika anda bertahan di bank yang sekarang ini.

Jadi, perlu atau tidaknya melakukan take over KPR adalah tetap tergantung pada anda. Mudah-mudahan pertimbangan yang saya berikan di atas dapat anda gunakan sebelum membuat keputusan.